מה חשוב לדעת על ביטוח סיעודי 2024, המשבר המעמיק בפתרונות סיעוד לגיל השלישי, ומה זה אומר עבורך ברמה האישית – ומה הפתרונות?
מינואר 2024 ובשל מלחמת אוקטובר, שאר הבעיות נדחקות לכאורה הצידה. הדי המלחמה והמשבר הכלכלי הגדול שאנו רק בתחילתו, מסתירים את משבר עולם הביטוח הסיעודי.
עולם ביטוחי הסיעוד – שקשור בדרך כלל לגיל השלישי חווה בימים אלו רעידת אדמה.
משבר הביטוח הסיעודי – מה זה אומר עבורך?
כבר בראשית 2019 החל המשבר כאשר חברת הביטוח העולמית – "סקור" שמשמשת כמבטח משנה לחברות הביטוח הישראליות – הודיעה לישראל שהיא מפסיקה לשמש מבטח משנה.
כתגובה לכך הודיעו בזו אחר זו חברות הביטוח הישראליות שהן מפסיקות למכור ביטוחי סיעוד, וכך מצא את עצמו הציבור הישראלי ללא אפשרות לרכוש ביטוח סיעודי פרטי, והרגולטור הישראלי, שהוא המפקח על הביטוח, לא פעל ולא יזם שינוי חקיקה והבעיה נשארה פתוחה.
כמות המבוגרים שהולכים ומזדקנים נמצאת במגמת גדילה ובהתאם גם כמות התביעות שהוזרמו לחברות הביטוח ולחברות שמבטחות את לקוחות קופות החולים (להלן ביטוח קבוצתי קופ"ח), ואלה שמו לב שהגירעון שלהם הולך וגדל בצורה כזו שבקרוב לא יישאר כסף בקופה לשלם לתובעים החדשים.
התוצאה: בימים אלו שולחות חלק מקופות החולים מכתב למבוטחים שבו הם מסבירות שהפיצוי החודשי יקטן ולעתים גם תקופת הפיצוי תצומצם מ-5 שנים ל-3 שנים.
מהו ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי הוא ביטוח שנותן מענה למבוטחים שהפסיקו להיות עצמאיים ואינם יכולים להסתדר בכוחות עצמם – לדוגמה להתלבש לבד, לאכול ולשתות לבד, להתפנות לבד, להתרחץ לבד ונדרשים לעזרה והשגחה קבועים. מסתבר שככל שהאדם מבוגר יותר, הסיכוי להפוך לסיעודי הולך וגדל, 25% מבני 75 ומעלה הם אנשים סיעודיים והאחוזים רק הולכים וגדלים.
תוחלת החיים של גבר סיעודי הינה כ-5 שנים ושל אישה סיעודית היא 5-7 שנים בממוצע, תלוי בסוג הסיעוד: האם מדובר בהגבלה מוטורית או באלצהיימר שהיא מחלת עצבית שבה אנשים חיים 10 שנים ואף יותר בעולם מקביל לעולם שלנו – מבחינה מוטורית וגופנית החולה "בריא" לגמרי, אבל מבחינה שכלית הוא דומה לתינוק בן 3 שזקוק להשגחה קבועה.
מה השתנה בביטוח סיעודי 2024?
העלייה המסיבית בתוחלת החיים הביאה לירידה באיכות החיים בעיקר בגיל המבוגר, ולהימצאותם של יותר ויותר אנשים סיעודיים. בנוסף, בגלל התקדמות הרפואה גם החולים הסיעודיים חיים יותר שנים מכפי שהיה בעבר.
מצב חדש זה חייב את חברות הביטוח להיערך בהתאם מבחינת חישובי פרמיה וחישוב הכיסוי הביטוחי: עלות אשפוז של חולה סיעודי מורכב במחלקה סיעודית עם טיפול צמוד 24/7 הינה כ-20,000 ₪ לחודש. עלות זו מביאה את חברת הביטוח לסטטיסטיקה שאומרת שעלות ממוצעת של תביעת סיעוד חדשה לחברת הביטוח היא כמיליון ₪ בממוצע. אין ספק שזה לא מעט ובטח לא מכוסה על-ידי תשלום פרמיה של כמה מאות שקלים מידי חודש.
ללא ביטוח סיעודי אין ללקוח הממוצע יכולת להביא מטפלת זרה או להיכנס למחלקה סיעודית תומכת שכן העליות הן לא סבירות לחלוטין.
מה אפשר לעשות עכשיו?
כיום נוצר מצב שכל חברות הביטוח הפסיקו למכור ביטוח סיעודי פרטי, ובעצם האפשרות היחידה לרכוש ביטוח סיעודי היא דרך הביטוח של קופ"ח – בהנחה שאינך מאוד מבוגר.
במידה ורכשת בעברך ביטוח סיעודי פרטי כדאי מאוד לשמור על הביטוח ולהמשיך לשלמו גם אם הפרמיה התייקרה מכפי שהיתה בהתחלה. במידה ויש מספר ביטוחים חשוב ביותר להתייעץ עם סוכן הביטוח.
מה אפשר לעשות כדי לתכנן את העתיד?
כרגע המצב לא יציב ולא נראה פתרון עכשווי אבל מי שאמון על מציאת פתרון כוללני הוא המפקח על הביטוח ואני יודע שהנושא בטיפול. מתי ימצא פתרון הולם? כרגע לא ידוע.
למי שאין בכלל ביטוח סיעודי – יש לפנות לקופ"ח שלך ולרכוש דרכם ביטוח קולקטיבי.
למי שיש כבר ביטוח פרטי, יש לשמור עליו מכל משמר.
והכי חשוב במידה ומישהו מהקרובים אליך הפך להיות סיעודי יש למהר ולשלוח תביעה לחברת ביטוח בעזרת איש מקצוע, שמכיר היטב את הכללים. חברות הביטוח כיום מקשות באישורי תביעות סיעוד שכן הדבר כרוך בהוצאה כספית אדירה מבחינתם ולטווח לא ידוע מראש.
בלגאן כבר אמרנו?
לשאלות נוספות מוזמנים לפנות אליי בהקדם.
תומר גלס
