אם פרישה מוקדמת נשמעת לכם כמו הגשמת חלום, דרך נפלאה לצאת ממקום עבודה שכבר התעייפתם ממנו ולהתחיל לקבל פנסיה… ליהנות מהחיים… המאמר הזה הוא עבורכם. כי הדבר הראשון שצריך לדעת על החלום הזה הוא, שהוא מגיע עם מחיר גבוה.
האם פרישה מוקדמת היא באמת לטובתכם או לא? המאמר הבא יעזור לכם להחליט.
מהי בכלל פנסיה מוקדמת?
במדינת ישראל, עובדים המבוטחים בביטוח פנסיוני יכולים לפרוש לגמלאות החל מגיל 60 ולקבל קצבת פנסיה חודשית, למרות שגיל הפרישה הרשמי הוא מאוחר יותר, ותלוי כמובן בתאריך הלידה של העובד.
פרישה מוקדמת מתייחסת לפרישה מהעבודה לפני גיל הפרישה הרשמי (67 לגברים ו-62 לנשים), ביוזמת המעסיק ובהסכמת העובד. זה יכול להיות כי המעסיק מעוניין לשחרר את העובד מסיבות שונות ומציע את זה כ-"הזדמנות".
האם זו באמת הזדמנות?
לא בהכרח – וחשוב להבין את ההשלכות הפיננסיות לפני קבלת החלטה זו.
הבעיה עם פרישה מוקדמת
פה קבור הכלב… המטרה של פנסיה היא להבטיח קיום בכבוד אחרי סיום שנות העבודה. בפרישה מוקדמת אנחנו עלולים לאבד הכנסה פוטנציאלית מכמה סיבות:
- קצבת פנסיה מוקטנת: ככל שתפרשו מוקדם יותר, כך תצברו פחות כסף בקרן הפנסיה שלכם, ותקבלו קצבת פנסיה חודשית נמוכה יותר. זאת נקודה שהרבה פעמים נעלמת בהתלהבות מהרעיון של פרישה מוקדמת אבל בפועל יכולה לעלות לכם בהמשך בהקטנת ההכנסה. אפשר לבצע חישובים בקלות ולגלות מה המשמעות של אובדן ההכנסה הזה.
- מיסים: משיכת כספים מקרן פנסיה לפני גיל הפרישה הרשמי עשויה להיות חייבת במס. חשוב לדעת שמדובר במס משמעותי, לא סכום זניח. לכן בדיקה מראש תחסוך לכם עוגמת נפש רבה.
- הוצאות בריאות: ייתכן שתצטרכו לשלם יותר עבור ביטוח בריאות פרטי לפני שתגיעו לגיל זכאות לביטוח לאומי. הסעיף הזה משתנה מאדם לאדם ובדיקה יסודית תגלה את כל העלויות הנסתרות מראש.
- המשך עבודה: ייתכן שתצטרכו למצוא מקורות הכנסה נוספים כדי להשלים את הפנסיה שלכם. על זה נאמר, לפעמים טוב ציפור אחת ביד משתיים על העץ.
איך כן לצאת לפרישה מוקדמת ללא סיכון פיננסי?
כדי לצאת לפרישה מוקדמת מוצלחת ללא סיכון לעתידכם הכלכלי ולהכנסותיכם בגיל השלישי, צריך לעשות תכנון פיננסי עם מומחה לפרישה, משום שיש דקויות בתכנון פיננסי לפני פרישה.
הצעד הראשון: בחינת תיק ההשקעות והנכסים שלכם, אם יש כאלה.
לפני שרצים קדימה עם "בואו נפרוש מוקדם", נבדוק מקורות הכנסה פסיביים. דוגמאות להשקעות ונכסים יהיו: חנות, דירה או כל נכס נדל"ן אחר המניב שכ"ד באופן קבוע ורציף. יש מקורות הכנסה נוספים שנבדוק, כמובן.
אם נראה שיש לכם מקורות הכנסה טובים, שלא תשלמו עליהם מס מיותר (כן…) ושהם בטוחים ולא נמצאים בסיכון, נעשה חישוב של ההכנסה הפסיבית הצפויה ונתקדם לצעד הבא.
הצעד השני: הערכה של אובדן כספי כתוצאה מפרישה מוקדמת
כאן ניכנס לתחזיות ותכנונים, שיגידו לכם ישירות מה תהיה ההכנסה מפנסיה וביטוח לאומי אם תפרשו מוקדם.
לדוגמה, האם לפרוש מיד? בעוד שנה? שנתיים? לפעמים ההמלצה תהיה להתאפק ולא לפרוש. זה תלוי בכל מקרה לגופו. העצה החשובה ביותר היא לא להיות ספונטניים, להתקדם בזהירות ובאופן מחושב ומתוכנן.
הצעד השלישי: תכנון מס – כמה זה יעלה לכם?
בישראל, אדם שפורש לפנסיה משלם מס. זה יכול להיות סכום גבוה. אם חשבתם שתקבלו 6,000 ₪ ופתאום גיליתם שמהסכום הזה יורדים 30% שלא לקחתם בחשבון… טוב, הבנתם את הרעיון.
כל תהליך התכנון הפיננסי לפני פרישה, קיבוע זכויות, בדיקת תיק השקעות – הכל מסתכם בשורה הזאת: כמה תשלמו לרשויות המס מתוך העוגה שלכם?
התפקיד של היועץ הפיננסי המלווה, אם הוא באמת מתמחה בגיל השלישי, הוא להבטיח שתישאר לכם כמה שיותר עוגה.
הגורם האנושי: אלטרנטיבות להכנסות נמוכות כתוצאה מפרישה מוקדמת
לפעמים המצב בעבודה כל-כך מדכא והעובד כל-כך שחוק, עד שהמחשבה שהוא יצטרך להמשיך ככה עוד שנים היא פשוט יותר מידי. במקרה כזה היועץ צריך לקחת בחשבון אלטרנטיבות:
פרישה מוקדמת חלקית
לפעמים (תלוי בעסק) ייתכן שתוכלו לפרוש חלקית ולעבוד רק מספר שעות בשבוע.
יתרונות וחסרונות: האדם יורד בהיקף המשרה וכך גם בהכנסה, אבל עדיין נשאר במעגל העבודה למרות השכר המופחת.
עבודה בגמלאות
ישנן אפשרויות לעבוד בגמלאות, עבודה מלאה או חלקית. יש גם אנשים שבגיל 50+ מגשימים חלום ויוצאים לעצמאות.
יתרונות וחסרונות: עבודה בגמלאות היא לעתים כורח המציאות לאנשים חסרי פנסיה או חסרי הכנסות אחרות. מצד אחד זה שומר את האדם כחיוני וחשוב אך מצד שני אין לו אפשרות ליהנות ולנוח בפנסיה כי למעשה היא מעולם לא התחילה.
פרישה בחו"ל
ייתכן שתוכלו לחיות בנוחות רבה יותר אם אחרי הפרישה תגורו במדינה עם עלות מחיה נמוכה יותר.
יתרונות וחסרונות: ישנם אנשים שבפנסיה מחליטים להגשים חלום ועוברים לגור באופן קבוע או זמני למדינה אחרת כמו יוון, פורטוגל או תאילנד. במצב שנוצר כיום – שבו עלויות המחיה בישראל הן מהגבוהות בעולם – זה בהחלט יכול להפחית את הנטל הכלכלי. השאלה היא האם זה מתאים ורצוי – כל אדם והחלומות שלו.
חשוב לזכור: פרישה מוקדמת היא החלטה חשובה ביותר, שיש לקבל בזהירות ובתכנון מוקדם מדויק ומקצועי.
עליכם לקחת בחשבון את כל הגורמים הפיננסיים והאישיים שלכם לפני קבלת החלטה. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך מומחה לפרישה לפני קבלת החלטה סופית.
——————————-
מעוניינים לבדוק את האפשרות שלכם לפרישה מוקדמת?
"הבית לגיל השלישי" ישמח לפגוש ולייעץ לכם לגביי פרישה מוקדמת מלאה או חלקית. אנא השאירו פרטים בתיבה.
אתר כל זכות אתר מקצועי שיכול לתת עוד אינפורמציה רלוונטית לפרישה מוקדמת.
רוצים לדעת עוד?
