תומר, מה מיוחד בתכנון פיננסי לגיל השלישי?

תחשבו על זה כך: במקום שתהיו לקוח משלם, בפנסיה אתם הופכים ללקוח שמקבל כסף (פנסיה). חברת הביטוח לא באמת עובדת עבורכם ואם אין מישהו מקצועי שמלווה אתכם, אתם תפסידו כסף. למה? הנה ההסבר הקצר:

בדיוק כמו שבשנות העבודה אתם מקבלים ליווי מקצועי של סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני שעוזר לכם להפקיד כספים – כך גם בנקודת הפרישה אתם צריכים ליווי מקצועי שיעזור לכם למשוך את הכסף. האדם הזה מספק לכם שירות בעל ערך אדיר עבורכם.

חברת הביטוח שמנהלת את קרן הפנסיה לא פונה אל הלקוח ישירות ולא נותנת הסברים. מבחינתם זו אחריות הלקוח לתת להם הוראות. לאחר מכן חברת הביטוח תפעל על פי הוראות הלקוח ותוריד לו מס (או לא) לפי חוקי המדינה ולפי גיל וסטטוס הפרישה.

רק בעזרת ייעוץ נכון לקראת הפרישה ניתן כיום למזער או אפילו להגיע לאפס תשלום מס.

אבל במידה ולא עשיתם את זה עם ליווי מקצועי (ובכך אני מתכוון למומחה בנושא פנסיה והגיל השלישי) – חברת הפנסיה תוריד לכם  מס בלי למצמץ. החברה מכסה את עצמה בפני רשויות המס  וכל עוד לא ניתנו לה הוראות פרישה מיוחדות ומדויקות כמו פטור ממס, קיבוע זכויות בפרישה ועוד, היא עלולה לנקות לכם מס לכל אורך שנות הפנסיה!

מדובר בהרבה מאוד כסף, שיגיע לקופת המדינה במקום לחשבון הבנק שלכם לאורך תקופת הפרישה. לא חבל?

איך נראה תהליך ייעוץ פיננסי לגיל השלישי?

הנה דוגמה שתסביר לכם בדיוק במה דברים אמורים:

דוד ורחל בני 68, פרשו לאחרונה ממקום עבודתם. שניהם עבדו כשכירים כ-40 שנה. דוד עבד כמנהל בחברה מבוססת, ורחל כמנהלת לשכה במשרד עו"ד. לזוג 2 ילדים בוגרים. במהלך שנות עבודתם, דוד ורחל חיו מהכנסה נטו של 20,000 ₪ לחודש ובנוסף חסכו בקרנות פנסיה, השתלמות וקופות גמל ממקום העבודה.

הם לא היו בטוחים כיצד לנהל את כספם בשלב החדש בחיים של היציאה לפנסיה ופנו ליועצת פיננסית, שעזרה להם לבנות תכנית מקיפה בהתאמה לפרישה:

1. הם ערכו רשימה מפורטת של כל נכסיהם, ההוצאות וההתחייבויות החודשיות.
2. היועצת עזרה להם לחשב את ההוצאות החודשיות הצפויות אחרי הפרישה לפנסיה בטבלת אקסל. הטבלה הראתה שכרגע הם מוציאים כ-15,000 ₪ בחודש אולם בעתיד, בפנסיה, יצטרכו להוציא קרוב ל-18,000 ₪ (כולל אחזקת רכב פרטי, ביטוחים, בילויים ועוד).
3. הם בחנו אפשרויות להגדלת ההכנסה, כולל עבודה במשרה חלקית.
4. היועצת המליצה על שינויים בתיק ההשקעות שלהם, עם דגש על השקעות סולידיות יותר.
5. הם רכשו ביטוח סיעודי מקיף ובדקו את ביטוח הבריאות הקיים.
6. דוד ורחל עדכנו את צוואתם, עשו ייפוי כוח מתמשך עבור עצמם, ותכננו את העברת הנכסים הפיננסים והדירה שלהם בבוא היום לילדיהם.

בסיכום, דוד ורחל ראו שההכנסות בפנסיה יורדות מ-20,000 ₪ כשכירים ל-15,000 ₪ כפנסיונרים – ואילו ההוצאות הצפויות כזוג פנסיונרים צפויות להיות כ-18,000 ₪.

כלומר קיים פער של לפחות 3,000 ₪ חודשי לרעתם!!!

וכאן נכנס התכנון הפיננסי: היועצת השתמשה בקופות הגמל וגם ייעצה לזוג לעבוד באיזו עבודה חלקית שתניב כ3000 ₪ לחודש להשלמת הפער הפיננסי החודשי .

לאחר יישום התוכנית, דוד ורחל הרגישו בטוחים יותר לגבי עתידם הכלכלי. הם יכלו להתפנות לפרישה תוך ידיעה שהם מוכנים כלכלית לאתגרי העתיד.

תכנון פיננסי לגיל השלישי: נקודות מפתח

מכיוון שהגיל השלישי מביא עמו אתגרים כלכליים ייחודיים, יש להתכונן לקראת הפרישה בדרך שונה מכפי שנתארגן לשינויים אחרים בחיים.  

נתון נוסף שמבדיל בינו לבין תכנון פיננסי אחר הוא ש-'הגיל השלישי' יכול להימשך שנים ארוכות (30 ואף 40 שנה), הוא יכול להיות מושפע מגחמות של הממשלה וחברות הביטוח, הוא בוודאות מושפע ממצבים בריאותיים שמשנים את פני הדברים וכדומה. יש להיערך אליו בהתאם.

אני רוצה לדבר היום על הצד הפיננסי-ביטוחי ולהעלות מספר נקודות מפתח לתכנון פיננסי מוצלח בגיל השלישי. אני לא נכנס כאן לכל הנושא החברתי-נפשי הקשור לפרישה, אך ממליץ בחום להתייעץ איתנו לגבי זה.

שימו לב – התוכנית הבאה צריכה להתבצע מוקדם ככל האפשר, ולא לחכות עד שמגיעים לפרישה.

1. הערכת מצב נוכחי: בחנו את החסכונות, ההשקעות, את סכום הפנסיה שהצטבר לזכותכם (תוך התחשבות בכך שיוטל עליהם מס), כל הנכסים, החסכונות, ההשקעות וההתחייבויות שלכם.
2. תכנון תקציב מותאם: כעת יש להתאים את ההוצאות להכנסה הצפויה לאחר פרישה, תוך התחשבות בשינויים בסגנון החיים. והכנת "כרית" חסכון למצב בלתי צפוי מראש כמו ניתוח או אשפוז לתקופה ארוכה.
3. אסטרטגיית השקעות מעודכנת: שקילת מעבר להשקעות בעלות סיכון נמוך יותר, עם דגש על שמירת הקרן והכנסה קבועה.
4. תכנון מס: כפי שהרחבתי קודם, ניצול הטבות מס לגיל השלישי וצמצום חבות המס ככל האפשר.
5. ביטוח בריאות וסיעוד: בחינת צרכי הביטוח המשתנים ורכישת כיסוי מתאים לגיל המבוגר.
6. תכנון ירושה ועיזבון: עדכון צוואות, מינוי מיופי כוח ותכנון העברת נכסים לדורות הבאים.
7. ניהול חובות: צמצום או סילוק חובות קיימים ככל האפשר לפני הפרישה.
8. דיור: שקילת אפשרויות דיור עתידיות, כגון הקטנת הבית או מעבר לדיור מוגן מותאם עבורכם.
9. הכנסה נוספת: במידת הצורך או אם זה רצונכם כדי להישאר עסוקים – בחינת אפשרויות להגדלת ההכנסה, כמו עבודה במשרה חלקית או השכרת נכס.
10. ניהול סיכונים: הגנה על הנכסים מפני סיכונים כמו אינפלציה, שינויים בשוק ההון, או הוצאות רפואיות בלתי צפויות.
11. תכנון לטווח ארוך: התחשבות בעלויות אפשריות של טיפול סיעודי או רפואי בעתיד – חשוב ביותר!
12. עדכון ידע פיננסי: השקעה בלמידה מתמדת של נושאים פיננסיים רלוונטיים לגיל השלישי.
13. ייעוץ מקצועי: התייעצות עם יועץ פיננסי, רואה חשבון או עורך דין המתמחים בתכנון לגיל השלישי ומעקב אחר ההוצאות וההכנסות ברמה שנתית.

לסיכום, תכנון פיננסי נכון בגיל השלישי יכול להבטיח ביטחון כלכלי ושקט נפשי. חשוב להתחיל בתכנון מוקדם ככל האפשר ולהתייעץ עם אנשי מקצוע מנוסים.

מעוניינים לקבל תכנון פיננסי מותאם אישית?

צוות "הבית לגיל השלישי" ישמח לשבת אתכם ולבצע תכנון פיננסי מותאם אישית לגיל השלישי.

מוזמנים לפנות אלינו ולהשאיר פרטים באתר.

רוצים לדעת עוד?

• תכנון פרישה: 6 דברים שחייבים לדעת  
• תכנון פרישה: להתקדם לפנסיה בחוכמה