בשנים האחרונות נכנס לחיינו המושג "קרן פנסיה ברירת מחדל", זה מושג קצת מעורפל והוא לא תופס את האוזן כמו "קרן פנסיה מוזלת", אך זו בדיוק משמעותו. למי שאינו בטוח, נזכיר כי לצד החובה הלא נעימה של הפרשה לפנסיה, ניתנה גם מתנה קטנה לעובדים, בדמות מכרז קרנות פנסיה ברירת מחדל שמטרתו העיקרית היא הגברת התחרות והוזלת דמי ניהול קרן פנסיה – בכל קרנות הפנסיה הקיימות. כאמור, קרנות פנסיה ברירת מחדל נבחרות במכרז שמוציא משרד האוצר, ולכן המונח המועדף על משרד האוצר הוא "קרנות פנסיה נבחרות". זהו שם עם הילת גיבורי על מטעה, כיוון שכל מהותן היא שהן לא נבחרות על ידי השכיר, אלא הוא מופנה אליהן במסלול אוטומטי המיועד למי שאינו רוצה להתעמק ולבחור באופן אקטיבי את קרן הפנסיה שבה יופקדו כספי הפרישה לגמלאות שלו. קרנות פנסיה ברירת מחדל נקראות גם "קרנות פנסיה מוזלות" וזה שם מדויק יותר, התואם גביית דמי ניהול נמוכים כפי שנקבע בדרישות מכרז משרד האוצר. ב- 2016 נבחרו קרנות הפנסיה של הלמן-אלדובי ומיטב-דש כקרן פנסיה ברירת מחדל לראשונה בישראל. משרד האוצר החליט לערוך מכרז חדש כעבור שנתיים, לאחר לימוד והפקת לקחים, ומכאן ואילך, יפורסם מכרז חדש כל שלוש שנים לבחירת קרנות פנסיה מוזלות.
ב-14 ספטמבר 2021 פורסמו הזוכות במכרז השלישי לקרנות פנסיה נבחרות שערך משרד האוצר, 3 שנים לאחר המכרז הקודם שתוצאותיו פורסמו ב- 13.10.18. בכל המכרזים הקריטריון העיקרי לבחירת קרן פנסיה ברירת מחדל היה דמי ניהול נמוכים, תוך מתן עדיפות לקרנות פנסיה קטנות המנוהלות על ידי בתי השקעות ולא לקרנות הפנסיה הגדולות שמנוהלות על ידי חברות הביטוח. במכרז הנוכחי היה עוד שינוי מיוחד שמטרתו עידוד התחרות במשק, בעיקר לאחר מיזוגי קרנות הפנסיה שהיו לאחרונה – בתי השקעות ללא קרן פנסיה יכולים להגיש הצעה על בסיס התחייבות להקים קרן פנסיה שתעמוד בכל הדרישות תוך מספר חודשים.
מיהן קרנות פנסיה ברירת מחדל שזכו במכרז לשנים 2021-2024?
בתי ההשקעות מיטב דש ואלטשולר-שחם נבחרו גם הפעם, אך בדמי ניהול שונים והצטרפו אליהם בית השקעות "מור קופות גמל בע"מ" ו"אינפיניטי ניהול גמל והשתלמות בע"מ".
זו הפעם השלישית שמיטב דש זוכה במכרז קרן פנסיה ברירת מחדל וברור שהיא יודעת מה היא עושה. לאלטשולר-שחם זו הפעם השניה וגם היא צברה וותק בניהול קרן פנסיה ברירת מחדל ב-3 השנים האחרונות. שתי קרנות הפנסיה "אלטשולר שחם פנסיה מקיפה" ו"איילון מיטב פנסיה מקיפה" הן קרנות פנסיה ברירת המחדל לשכירים החל מה-1 בנובמבר 2021 ועד 31 באוקטובר 2024..
החל מ- 1.11.21, תוכלו לבחור להצטרף לאחת מהקרנות הללו, בדמי ניהול מוזלים המוצגים בטבלה שבהמשך. דמי ניהול אלה יחליפו את דמי הניהול שהציעו מיטב-דש ואלטשולר-שחם בעת זכייתם הקודמת במכרז.
האם יש צורך בהצהרת בריאות כאשר מצטרפים לקרן פנסיה ברירת מחדל?
יתרון יחודי של קרנות פנסיה ברירת מחדל הוא שהן אינן דורשות הצהרת בריאות וחיתום רפואי ממצטרפים חדשים שהמעסיק העביר לקרן פנסיה ברירת מחדל. אבל שימו לב, אם כבר יש לכם קרן פנסיה ואתם מעוניינים להעביר אותה אל קרן פנסיה ברירת מחדל – מותר לקרנות פנסיה נבחרות לדרוש מכם למלא שאלון רפואי, הצהרת בריאות ולעבור תהליך חיתום. בפועל, נראה שרובן מצהירות שלא יבקשו שאלון רפואי ממעבירי קרן פנסיה.
מה יתרונות קרן פנסיה ברירת מחדל?
- דמי ניהול נמוכים על ההפקדה החודשית לקרן פנסיה. גובה דמי הניהול המקסימלים של קרן פנסיה נבחרת מוגדר במכרז.
- דמי ניהול נמוכים על הסכום הצבור בקרן פנסיה. גם דמי ניהול אלה הוגדרו במכרז.
- דמי הניהול הנמוכים שזכו במכרז, ישמרו לכל מצטרף ל- 10 שנים מיום הצטרפותו, גם אם הקרן לא תמשיך להיות קרן ברירת מחדל, או אם תזכה שוב אך בדמי ניהול אחרים.
- קיימים כללים העוסקים במסלול ברירת המחדל לניהול הכספים – מסלול ברירת המחדל הוא לפי גיל ההצטרפות וכן יש כללים חדשים להיבט ביטוח אבדן כושר עבודה וביטוח חיים בקרן הפנסיה.
כדאי לדעת, דמי הניהול הזוכים אינם הנמוכים ביותר הקיימים בשוק, ולמעשה, הזוכות הנוכחיות הורשו לדרוש דמי ניהול גבוהים יותר על הצבירה. יש חברות וגופים ממשלתיים שהשיגו לעובדיהם קרנות פנסיה בדמי ניהול נמוכים יותר משל קרנות פנסיה ברירת מחדל. תוכלו להשתמש בדמי הניהול שמציעות קרנות הפנסיה הנבחרות כבסיס למשא ומתן מול קרנות הפנסיה שלכם, וכדרך לקבל דמי ניהול מוזלים בלי לעבור לקרן פנסיה אחרת. אם אתם מרוצים מתנאי ותשואות קרן הפנסיה שלכם, אין צורך לעבור, אך תמיד כדאי לנסות ולהוריד את דמי הניהול.
למי מיועדת קרן פנסיה ברירת מחדל?
קרן פנסיה ברירת מחדל מיועדת למי שאין לו קרן פנסיה ולא בחר בקרן פנסיה באופן אקטיבי. הכוונה היתה להגן על עובדים חלשים שאינם מודעים ומבינים בנושא. לפני מכרזי קרן ברירת מחדל, המעסיק קבע את קרן הפנסיה לעובדיו, לפי נוחותו וטעמיו, ולאו דווקא התאמץ להשיג דמי ניהול נמוכים לעובדים. רק עובדים עם מודעות גבוהה ונכונות להתאמץ בחרו בקרן פנסיה אחרת או התמקחו על דמי הניהול.
מעבר לכך, קרן פנסיה ברירת מחדל פתוחה בפני כל מי שמעוניין להצטרף אליה, גם אם הוא עמית בכל קרן פנסיה אחרת. כל אחד יכול לעבור לקרן פנסיה ברירת מחדל.
האם כל עובד חדש שלא בחר קרן פנסיה יועבר לקרן פנסיה ברירת מחדל?
לא בדיוק.
אל קרן פנסיה ברירת מחדל יועבר אוטומטית עובד חדש שאין לו עדיין קרן פנסיה ושלא הודיע באיזה קרן פנסיה הוא בוחר.
במקרה זה המעביד יבחר עבורו אחת מקרנות פנסיה ברירת מחדל, וכל התהליך לא יחשב לייעוץ פנסיוני שהעובד קיבל.
אבל יש עוד מצבים:
- עובדים ששוייכו לקרן הפנסיה שהמעסיק בחר עבורם בתקופה שלפני קרנות ברירת המחדל. החל ממרץ 2019, חובה להעביר אותם לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות או קרן פנסיה ברירת מחדל שהמעסיק בחר באמצעות מכרז שערך בעצמו. בנוסף, מודגשת הזכות של כל עובד לבחור לעצמו את החיסכון הפנסיוני לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) מ-2005, ואם זכותו זו נמנעת אפשר להטיל קנס בן למעלה מ-1,800,000 ש"ח.
- עובדים ששוייכו לקרן פנסיה שהמעסיק שלהם בחר במכרז אישי שהוא ערך ושחייב לכלול סעיף דמי ניהול מוזלים. קרן הפנסיה המוזלת שבחר המעסיק גוברת על קרן ברירת המחדל.
הסבר מפורט יותר בעניין תוכלו למצוא במאמר "רפורמת קרן פנסיה ברירת מחדל התחילה – מה ההשפעה על החוסכים"
מה השתנה בשוק בעקבות קרנות פנסיה ברירת מחדל?
עיקר ההשפעה היה בהוזלת דמי הניהול בכל קרנות הפנסיה ומתן עמדת מיקוח טובה לחוסכים. יש הטוענים כי הוזלה זו היא זמנית: כאשר קרנות הפנסיה הגדולות מציעות דמי ניהול נמוכים, הן משאירות אצלן את העמיתים שלהן, והמתחרות נותרות עם מעט עמיתים ומעט רווחים, עד שיעלמו מהנוף. גל המיזוגים בקרנות הפנסיה תומך בטענה הזו, מצד שני במהלך 2020 עברו כ-8 מיליארד ש"ח מקרנות הפנסיה הרגילות לקרנות פנסיה ברירת מחדל, כך שיכול להיות שהתהליך איטי מהצפוי, אך בכל זאת קיים.
מדוע אין נהירה המונית אל קרנות הפנסיה הנבחרות, כמו שקיוו באוצר?
יש כמה תשובות והסברים, וכולם נכונים:
- תשואת קרנות הפנסיה ותנאי החיסכון: קרנות הפנסיה הנבחרות במסלול לגיל 50 ומטה של אלטשולר-שחם ושל מיטב דש מראות תשואות טובות ל-3 שנים, כך שהסבר זה מאבד מכוחו השנה. אך עדיין קיימת חשדנות לגבי קרנות פנסיה חדשות, וסביר שהיא תופנה כלפי שתי הזוכות החדשות. שמירה על רמת תשואות גבוהה ורמת שירות טובה יהפכו את קרנות פנסיה ברירת מחדל לאטרקטיביות לכל הציבור. בדקו בעצמכם את תשואות קרנות הפנסיה.
- שירות בעייתי: קשה לנהל מערך שירות לקוחות יעיל, או מערך טיפול יעיל באופן כללי, אם הלקוחות משלמים מעט. היו תלונות רבות על מענה איטי, לא קיים ושירות גרוע, וסביר להניח שאנשים רבים ששקלו לעבור לקרן פנסיה ברירת מחדל שינו את דעתם כשנתקלו במכשולי השירות. זו אחת הסיבות שבמכרז הנוכחי נקבע סכום דמי ניהול מינימלי, ממנו הזוכות אינן רשאיות לרדת. סכום זה גבוה יותר מדמי הניהול של קרנות הפנסיה שזכו במכרז הקודם, והמטרה היא לגרום לקרנות פנסיה איכותיות לגשת למכרז, לזכות בו, לתת שירות טוב וגם להרוויח.
- דימוי שלילי: הדימוי של קרנות הפנסיה הנבחרות הוא נמוך. המחשבה השולטת היא שמצטרפים אליהן רק מי שאין להם ברירה אחרת. התשואות הנמוכות של חלק מקרנות פנסיה ברירת מחדל הקודמות לא תרמו לחיזוק הדימוי שלהן. הזכיה של קרנות פנסיה חזקות ושירותיות תשפיע לטובה על המוניטין של קרנות הפנסיה ברירת מחדל.
- הליך בחירת קרנות פנסיה ברירת מחדל אינו קבוע בחוק, אלא נתמך על ידי חוזרים של רשות שוק ההון. התוצאה, ההליך נתפס כזמני וחולף ולא כדרך המלך לבחירת קרן פנסיה. אם ההליך יוגדר על ידי חוק, הציבור ירגיש יותר בטחון ביציבות התהליך, ולא גחמה חולפת של משרד האוצר והעומד בראש רשות שוק ההון.
- הגישה של רשות שוק ההון ומשרד האוצר כי הפרמטר היחידי החשוב לבחירת קרן פנסיה הוא דמי הניהול שהיא גובה. זה אמנם פרמטר חשוב מאד וגם קל למדידה, ואינו נתון לשינויים שרירותיים, ובכל זאת, מי שבוחר בעצמו קרן פנסיה, יתייחס ללא ספק גם לפרמטרים נוספים כמו: מיהם אוכלוסיית העמיתים, הוותק והגודל של קרן הפנסיה, התשואות שהיא מציגה לאורך שנים, הדרך בה היא מטפלת באלמנט הביטוחי שלה הכולל ביטוח אבדן כושר עבודה וביטוח חיים (ובכך יכול להיות שלקרנות הפנסיה של חברות הביטוח יש ניסיון רב יותר ומענה יעיל יותר) ומה רמת השירות שהוא יקבל בה.
- רשות שוק ההון אינה יכולה לאכוף את הוראות פנסיה ברירת מחדל על מעסיקים שלא נהגו לפי תנאי הרפורמה ולא העבירו עובדים חסרי העדפה לאחת מקרנות הפנסיה המוזלות הזוכות. המעסיק עלול להחתים את העובד על טופס לפיו הוא בחר בעצמו בקרן הפנסיה המועדפת על המעסיק ושהוא מעוניין בה ולא בקרן פנסיה ברירת מחדל, ורשות שוק ההון צריכה לדעת להתמודד עם מקרים אלה.
למידע נוסף:
