בגיל צעיר אנחנו רוצים ללמוד מטעויות. בגיל 35+ אנחנו כבר מספיק מנוסים ומצליחים להימנע מטעויות – אבל גם אם קרתה טעות יש לנו מספיק זמן לטפל בה. בגיל השלישי אין את המותרות האלה. טעות עלולה לעלות לילדיכם ולנכדיכם ביוקר.
תכנון פיננסי לגיל השלישי: הסיפור של שמוליק
שמוליק הוא בן לזוג הורים בגילאי 72 ו-75, שניהם עצמאים שניהלו מספר חנויות ועבדו קשה רוב ימי חייהם.
ההורים החליטו לעזוב את דירתם הקטנה בצפון ת"א ולעבור לאחד ממגדלי הדיור המוגן באזור, לכן שמוליק פנה אלינו בבקשה לבדוק ולערוך תיכנון פיננסי שיעריך את המצב הנוכחי וימליץ אם השינוי ריאלי כהוצאה שניתן לעמוד בה.
נתונים:
לזוג אין פנסיה, כי הם לא חסכו כעצמאיים.
יש להם הכנסה חודשית קבועה ממספר נכסים מניבים.
כמו כן יש ברשותם מספר קופות גמל.
יש להם ירושה שירשו מהוריהם שנפטרו לפני כ-6 שנים.
מטרת התכנון הפיננסי:
לבדוק על סמך ההכנסות הידועות נכון להיום, ובהנחה שיצטרכו למכור או להשכיר את הדירה בה הם מתגוררים כעת, האם ההורים אכן יכולים לעבור לדיור מוגן וגם לקחת עוד חדר במידה ואחד מהם יהפוך לסיעודי והם יצטרכו מטפלת סיעודית זרה.
הבדיקה:
בתכנון פיננסי לקחנו בחשבון את כל מקורות ההכנסה הקיימים כיום, בדקנו את כל הקופות והחסכונות הקיימים בבנקים, ביררנו ברמה יסודית מה ההוצאות השוטפות של המשפחה כולל הוצאות על רכב, כלכלה שוטפת, נסיעות, תרופות ועוד נושאים רלוונטיים לגיל השלישי.
לאחר מכן בדקנו את עלויות הדיור המוגן שההורים רצו. זאת הנקודה שבה חשוב להסביר כי כניסה לדיור מוגן היא ממש כמו רכישת דירה חדשה, בתוספת דמי אחזקה חודשיים גבוהים שמשולמים באופן שוטף להנהלת הבניין עבור כל השירותים שהדיור המוגן מציע: ספורט, התעמלות, הופעות, חוגים שונים, ספרייה, טיולים והרבה פעילויות חברתיות מגוונות. מדובר בשירותים שאדם בקהילה או בעיר נדרש לקנות בנפרד וכאן מגיעים כחבילה.
המסקנות:
לאחר בחינת המשאבים הקיימים ולאחר בדיקת עלויות הדיור המוגן – הצגנו למשפחה טבלה מפורטת ומנומקת של מקורות הכנסה ושל הוצאות עתידיות צפויות. הטבלה כללה גם מרכיב של עלויות צפויות לעתיד כמו הכנסת מטפלת זרה.
הטבלה לקחה בחשבון את כל מקורות ההכנסה הנוכחים, את הצרכים השוטפים וגם לקחה בחשבון את הרצונות של הזוג כמו אחזקת רכב אחד ושקללה את כל המרכיבים לטבלת הוצאות מול הכנסות.
כעת, על סמך התכנון הפיננסי המשפחה יכלה להחליט האם כלכלית נכון לעבור ולאיזה מקום.
מתי נכון לעשות תכנון פיננסי לגיל השלישי?
קודם כל אנחנו רוצים להדגיש שלא צריך לחכות לרגע האחרון. לדוגמה, הרבה אנשים מתעניינים בפרישה מוקדמת, ונכון יהיה כבר בשלב הזה לעשות תכנון פיננסי שיחזה על סמך המצב הנוכחי את ההכנסות שלכם בגיל פנסיה.
הדבר הלא נכון הוא להגיד "יהיה בסדר" ולגלות בגיל 60+ שלא הולך להיות בסדר. ועכשיו לכו תרוצו אחרי הכסף…
מה שמייחד תכנון פיננסי לגיל השלישי הוא שזה תכנון ממוקד בגילאים המבוגרים. לכן חיוני לבצע את הפעולה עם יועץ שזו התמחותו. לדוגמה, בייעוץ שאנחנו מעניקים אנחנו לוקחים בחשבון את תעריפי המס השונים בגיל פרישה, שלא ידועים לכל יועץ פיננסי.
כן, אתם צפויים לשלם מס. וזה עלול להגיע לסכומים גבוהים… מה שמוביל לשאלה הבאה:
האם המדינה לא מגוננת עליכם?
אם חשבתם לרגע שהמדינה תגן עליכם, אז זה לא הולך לקרות. המדינה מחייבת אותכם להגיע לרגע הפרישה כשאתם ערוכים ומסודרים מבחינה פיננסית.
ככל שתקדימו לעשות תכנון פיננסי בהתאמה לגיל השלישי כך תמצאו את עצמכם מסודרים כשמגיע הרגע שבו תפרשו, בין אם מרצונכם או לא.
מה אנחנו בודקים בתכנון פיננסי לגיל השלישי?
- הכי חשוב – שיש לכם מקורות הכנסה יציבים.
- איך תשלמו כמה שפחות מס בתהליך הפרישה (אפשר לקרוא על זה עוד במאמר על קיבוע מס)
- כמה יעלה החלום שלכם לגיל השלישי: להישאר בבית? דיור מוגן? לגור בחו"ל ולבקר את הילדים והנכדים הפזורים ברחבי העולם?
- מה הכרית שהכנתם ליום שבו, חס וחלילה, תזדקקו לסיוע סיעודי?
- רזרבה לפינוקים.
- רזרבה למצבים לא צפויים, גם אם לא נזדקק לה.
ועוד.
האם תכנון פיננסי לגיל השלישי יקר?
הסכום של הפעולה הוא לא בשמיים, אך ההפסד שאתם עלולים לספוג מחוסר היערכות מראש יכול להגיע למאות אלפי שקלים.
בדיוק כמו שנכון להשקיע בייפוי כוח מתמשך, כתיבת צוואה וכו', היערכות מוקדמת עם תכנון פיננסי מדויק וממוקד חוסכת תלאות רבות.
מעוניינים לשמוע על תכנון פיננסי עבורכם?
צוות הבית לגיל השלישי ישמח לשוחח אתכם ולהכין תכנון פיננסי מותאם אישית לצרכיכם.
למידע נוסף:
