קרן פנסיה מקיפה: חיסכון ארוך טווח לפנסיה
קרן פנסיה היא תכנית חיסכון לגיל הפנסיה המאפשרת הפקדה חודשית מהמשכורת בתקופת עבודתנו כשכירים או כעצמאיים, ולאחר גיל פרישה החסכון הזה הופך להיות קצבה חודשית לכל חיי האדם, ובמותו גם לשאיריו. מה שלא כולם יודעים הוא שיש שני סוגים של קרנות פנסיה – ושתיהן חדשות: קרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה כללית.
במאמר הזה נעסוק בקרן פנסיה מקיפה, שמאפשרת חיסכון לפנסיה ובנוסף יש לה היבט ביטוחי, כלומר ביטחון כלכלי למשפחה במקרה של נכות או פטירה.
וזה לא הכל.
חיסכון לפנסיה הוא צעד נבון כהכנה לגיל השלישי ולעתיד שעלול להיות הפכפך. מעבר לכך שהחוק מחייב כל אזרח במדינת ישראל לחסוך לפנסיה, כיום יש לנו את כוח הבחירה לבחור באיזו קרן לחסוך. האופציות הן פנסיה מקיפה או פנסיה כללית (שנקראת גם "פנסיה משלימה" משום שהיא משלימה את הפנסיה המקיפה).
מהי קרן פנסיה מקיפה?
קרן פנסיה מקיפה הוא תכנית חיסכון פנסיוני המאפשר לכם לצבור הון לקראת גיל הפרישה, הון זה ישרת אתכם במהלך הפנסיה תוך קבלת כיסויים ביטוחיים במקרים של פטירה, אובדן כושר עבודה ונכות.
מאפייני קרן הפנסיה המקיפה
- חיסכון והשקעה: מרבית הכספים המופקדים לקרן (70%) מושקעים בשוק ההון, במטרה להגדיל את החיסכון לאורך זמן. 30% מהכספים מובטחים על ידי המדינה ומופקדים באגרות חוב המיועדות עם תשואה מובטחת מראש להגנה על קרן הפנסיה.
- כיסויים ביטוחיים בתוך קרן הפנסיה
- פנסיית זקנה: תשלום חודשי לכל החיים החל מגיל הפרישה ועד בכלל לאדם עצמו. גובה הפנסיה נקבע בהתאם לתקופת ההפקדה, שכר המבוטח ותשואות ההשקעה של מסלול ההשקעות הנבחר
- פנסיית שאירים: תשלום חודשי למשפחת המבוטח במקרה פטירתו. גובה פנסיית השאירים נקבע בהתאם לתקופת ההפקדה ושכר המבוטח. שארי פנסיונר הם בן/בת הזוג וילדיו עד גיל 21.
- פנסיית נכות: תשלום חודשי במקרה שנקבע למבוטח אחוז נכות עקב תאונה או מחלה. גובה הפיצוי נקבע בהתאם לתקופת ההפקדה, שכר המבוטח ואחוז הנכות.
- הטבות מס: הפקדות לקרן פנסיה מקיפה זכאיות להטבות מס משמעותיות. המשמעות היא שהמדינה מעודדת ומחייבת את ההפקדה לפנסיה ועל הכסף המופקד לא משלמים מס הכנסה.
- גמישות: ניתן לבחור מסלול השקעה בהתאם לרמת הסיכון הרצויה. ניתן לשנות את מסלול ההשקעה לאורך זמן.
- ניוד: ניתן לנייד את כספי החיסכון מקרן פנסיה אחת לאחרת ללא תשלום קנסות ומתי שרוצים.
מי יכול להצטרף לקרן פנסיה מקיפה?
כל שכיר או עצמאי בישראל זכאי להצטרף לקרן פנסיה מקיפה. הגיל המינימלי להצטרפות הוא 18 והגיל המרבי הוא 64. למעשה בישראל קיימת חובת הצטרפות לכל שכיר וגם לכל עצמאי, כך שזו סוג של חובה והמטלה היא על המעסיק או על העצמאי לבדו.
הפקדות לקרן פנסיה מקיפה:
- הפקדת חובה: עובדים שכירים חייבים להפקיד לקרן פנסיה מקיפה 6% משכרם והמעסיק יפקיד 6.5% תגמולים ועוד 6% לפיצויים בסה"כ 18.5% מהשכר ברוטו. העובד רשאי להגדיל את הפקדו עד ל7.5% משכרו.
- עצמאי – העצמאי מחויב להפקיד הפקדה שהיא 16% מהכנסתו החודשית לאחר ניכוי מס.
חשוב לציין:
- קרן פנסיה מקיפה היא השקעה לטווח ארוך, וחשוב להתייחס לכך בהחלטה על הצטרפות.
- מומלץ לבחון קרנות פנסיה שונות ולהשוות את תנאי החיסכון, הכיסויים הביטוחיים ודמי הניהול. לפני קבלת החלטה מומלץ להיעזר בנושא ביועץ פנסיוני מקצוען.
- טופס ההצטרפות וכמות השאלות היא רבה, מומלץ לא להצטרף רק דרך האינטרנט, אלא להיוועץ ביועץ פנסיוני מקצוען שמבין ובקיא בתחום, לדוגמה לרווק יש סעיפים שחשוב למלא, כך גם ללקוח הוא גרוש או גרושה, שכן הקופה לא מודעת למצבך האישי ובעת הצורך בביטוח, הכסף עלול להגיע למקומות שלא בהכרח רצית.
- ניתן ומומלץ לקבל ייעוץ פנסיוני מקצועי כדי לבחור את קרן הפנסיה המתאימה ביותר עבורכם.
קרן פנסיה מקיפה היא כלי חשוב לחיסכון לפנסיה ולהבטחת עתיד כלכלי בטוח. קרן הפנסיה מעניקה לכם כיסויים ביטוחים במקרים של פטירה, אובדן כושר עבודה ונכות, ומאפשרת צבירת הון שיוכל להבטיח לכם רמת חיים נאותה בגיל הפרישה. חשוב לא רק להצטרף לפנסיה אלא להיוועץ ביועץ פנסיוני שיבצע עבורכם את ההצטרפות וישאל אל השאלות הנכונות לפני ההצטרפות, לכל החלטה בכניסה יכולה להיות השפעה כבדה ביום קרות מקרה ביטוחי.
לשאלות ולתכנון פנסיוני מוזמנים להשאיר פרטים – הבית לגיל השלישי ישמח לייעץ לכם בנושא הפנסיה.
מקורות מידע נוספים:
