אז עבדתם כל חייכם, בין אם כשכירים או עצמאיים, ועכשיו אתם שואלים "מה המדינה נותנת לי על כל השנים בהן שילמתי מס הכנסה וביטוח לאומי?"…
נעים להכיר: קצבת זקנה.
בישראל של 2024 ישנם כמה מקורות הכנסה לגיל השלישי:
מקור הכנסה ראשון: קצבת זקנה של ביטוח לאומי
מדובר בסכום שהמדינה משלמת מידי חודש לתושבי ישראל שהקפידו ושילמו ביטוח לאומי כל שנות חייהם – כעובד שכיר או כעובד עצמאי, כדי להבטיח להם הכנסה חודשית קבועה החל מגיל פרישה או מגיל 70.
אם אתם אזרחי המדינה והגעתם לגיל הזכאות, תקבלו למשך כל החיים סכום קבוע מביטוח לאומי. גיל הזכאות הראשוני לגברים הוא 67. גיל הזכאות הראשוני לנשים הוא 62 ושמונה חודשים, ולמי שנולדה החל משנת 1962 גיל הפרישה עומד כבר על 63. כאמור, לכל המאוחר תוכלו לחכות עם קצבת זקנה עד גיל 70.
בהגיענו לגיל זה, יש לפנות לביטוח לאומי, למלא פרטים באתר ולבקש קצבת זקנה, אשר עומדת כיום על 2000-2600 ₪ לחודש לאדם, תלוי בגיל הפרישה ובמספר שנות העבודה שכל אדם עבד ועוד כמה פרמטרים שלא ניכנס אליהם כרגע.
מקור הכנסה שני: פנסיית זקנה שמגיעה דרך העבודה שלכם.
מכיוון שאף אחד לא יכול באמת לחיות מקצבת זקנה, קבעה המדינה חוק פנסיה חובה, שהחל ב-2008, ועל פיו כל אזרח חייב להפריש סכום מסוים מהכנסתו כשהוא עדיין עובד, לטובת פנסיית זקנה. אם השכלתם להתחיל להפקיד את הסכום מגיל צעיר תוכלו להגיע לפנסיה נאה. אם לא עשיתם זאת ולא יצרתם לעצמכם תוכנית חסכון אחרת לתקופת הגמלאות תזדקקו לייעוץ פיננסי.
בעבר היו הסדרי פנסיה מדהימים, ומי שזכה להם היה מסודר מבחינה כלכלית. לדוגמה פנסיה תקציבית לעובדי מדינה ופנסיה מקיפה וותיקה. שני מהסלולים האלה לא קיימים אז אין טעם לחלום עליהם…
תכירו את הפנסיה המקיפה החדשה:
שיטת החישוב בפנסיה הזאת שונה לחלוטין ממה שהכרנו בעבר. מדובר על פנסיה שצוברת כספים. כלומר ככל שאתחיל לחסוך בגיל מוקדם כך יהיה לי בפרישה סכום כסף צבור גדול יותר. בהגיענו לגיל הפרישה הקרן לוקחת את הסכום הסופי ומחלקת אותו בפקטור הנקרא "מקדם קצבה" – וכך מחשבת את סכום הפנסיה החודשי שנקבל בפועל. אני לא אכנס כאן לחישוב המדויק כי הוא מורכב, אבל אשמח להסביר את החישובים בפגישה אישית.
סכום קצבת הזקנה החודשית הוא קבוע וצמוד למדד ומשולם לגמלאי לכל ימי חייו.
במידה וילך לעולמו, בן או בת הזוג יקבלו 60% מפנסיית הזקנה שקיבל המנוח, ובנוסף היתומים יקבלו 40% כל אחד עד הגיעם לגיל 21.
מקור הכנסה שלישי: אופס, גם זה מהכיס שלכם…
אדם שחסך כספים בקופת גמל ובקרן השתלמות יכול ליהנות גם מכספים אלו בעת פרישה, חלקם כסכום חד פעמי וחלקם יינתנו כקצבה, תלוי במועד פתיחת הקופה ובסוג קופת החיסכון.
קופת הגמל היא בעצם חסכון פנסיוני ללא מרכיבי ביטוח בתוכו, שניתן למשיכה בזמן הפרישה בדיוק כמו פנסיית זקנה.
קרן השתלמות הינו חסכון פנסיוני וולנטרי – במידה והמעסיק רוצה להיטיב עם העובד ופותח לו קופת קרן השתלמות, בה הוא מפקיד כ-10% משכר העובד. בתום 6 שנים הקופה הופכת להיות נזילה ופטורה ממס, לשימוש העובד לכל מטרה שירצה בה.
בעוד שכיר תלוי ברצונו הטוב של המעסיק, לעצמאים מומלץ לפתוח קופת קרן השתלמות ולהפריש אליה כספים, וליהנות מהקלות מס.
גם בגיל פרישה אנחנו לא נפרדים ממס הכנסה
גם בפרישה ייתכן ונדרש לשלם מס הכנסה, אם הכנסתנו (בפנסיה) היא מעל תקרה מסוימת. לכן חשוב מאוד להיוועץ עם יועץ פרישה לפני משלוח ומילוי הטפסים, שיבדוק עבורנו את המסלולים המתאימים ואת גובה המס שאנו חשופים אליו.
נכון שבדרך כלל עד קצבה של 8,500 ₪ ובהנחה שבמהלך שנות עבודתנו לא משכנו כספי פיצויים, נוכל ליהנות מקצבה פטורה ממס, אך עם תכנון פרישה מקצועי ניתן ואפשר להגיע לסכום גבוה יותר.
לסיכום, נושא קצבת הזקנה הוא מורכב ולא פשוט. ראשית כי הכסף מגיע ממספר מקומות ושנית, כי הוא נתון לכמה וכמה משתנים כמו שנות עבודה, שכר, תנאים סוציאליים, מענקי פרישה, זכויות מיוחדות מהמעסיק ועוד.
במהלך החיים, חשוב מאוד לבצע כמה פעמים תכנון פיננסי לגבי העתיד הכלכלי שלנו בפרישה. כל יועץ פנסיוני מיומן יכול לספק את התשובות לשאלות החשובות הללו, ויפה שעה אחת קודם.
כמו כן, צריך להבין שככל שנתכנן את עתידנו בגיל צעיר יותר כך יש סיכוי שנגיע לפרישה בצורה מכובדת יותר.
מתקרבים לגיל פרישה ורוצים תכנון פיננסי מדויק שיחסוך לכם תשלומים מיותרים? השאירו פרטים וצוות "הבית לגיל השלישי" ישמח לסייע לכם בנושא.
למידע נוסף:
