"כולם יודעים ש…" חייבת להיות לנו פנסיה. אבל מעבר לכך שזאת דרישה של המדינה, במאמר זה ננסה לברר מה זה בכלל פנסיה, מה היא נותנת לנו, למי היא מיועדת ולמה בכלל אנחנו צריכים פנסיה?
לכל אזרח מגיעה פנסיה: אמת או שקר?
אם אתם עדיין מחזיקים בדעה שהמדינה תדאג לכם כי כל השנים שילמתם מיסים ועבדתם, אני מצטער שעליי לפוצץ את החלום. במציאות, הסיבה לכך שמדינת ישראל התחילה לחייב בחוק את נושא הפנסיה היא בגלל שהמדינה לא נותנת לכם שום דבר מעבר לביטוח לאומי. אנשים שלא עבדו במוסדות גדולים שהשכילו להפריש לעובדיהם קצבה (כמו משרדי ממשלה) מצאו את עצמם חיים בעוני מזעזע. כן, אני מדבר על ישראל גם היום, 2024
העובדה היא שאדם שלא מפריש מראש כספים שיקיימו אותו אחרי גיל פרישה ימצא את עצמו ללא כספים. זאת המציאות. אם כן, התשובה לשאלה הראשונה היא – כל אדם, שכיר או עצמאי, חייב להבטיח את עתידו כל עוד הוא צעיר, בריא ועובד.
האם הפנסיה שמגיעה לי היא 70% מגובה המשכורת האחרונה שלי?
לא. הנתון הזה, של 70%, מגיע מתקופה בעבר שבה היו הסדרים בארגונים מסוימים, שנתנו "פנסיה תקציבית". מושג זה כבר לא קיים בישראל.
כיום, בעצם, מה שאדם חוסך זה מה שיהיה לו בגיל פרישה.
בישראל קיים חוק פנסיה חובה לשכירים וגם לעצמאיים האומר שכל אזרח בישראל חייב להפקיד לקרן פנסיה אחוזים שונים בהתאם למשכורתו כשכיר או להכנסותיו כעצמאי. אי הפקדה שכזו הינה עבירה על החוק והאדם צפוי לעונשים.
הופכים את הלימון ללימונדה
אפשר להתעצבן, אפשר להתמרמר, אבל בואו נשאל את השאלה המעניינת הבאה: איך להפוך כל שקל שאנחנו מפרישים לפנסיה למשהו שמניב לנו יותר? כי אם כבר אנחנו חוסכים לקראת העתיד, כדאי שייצא לנו מזה משהו טוב.
זאת הנקודה שבה חשוב שיהיה לצידך סוכן פנסיוני בעל ניסיון (חובה!), כי מדובר בנושא מורכב מאוד, עם כללים רבים, שדורש התמחות.
מושגים בסיסיים בכל הקשור לפנסיה, או "חיסכון פנסיוני":
המילה "פנסיה" מגיעה מלטינית ופירושה המילולי המקורי הוא "תשלום או שכירות". הרעיון מאחורי פנסיה כפי שאנו מכירים אותה הוא שכאשר אדם מגיע לגיל שבו הוא כבר לא יכול לעבוד ולפרנס את עצמו הוא מקבל קצבה שתומכת בו בגמלאות. את תוכנית הפנסיה המודרנית המקורית הקים קנצלר גרמניה ביסמרק ב-1881, במטרה לזכות בלב העם. הוא קבע שגיל הפרישה יהיה 70. נשמע מדהים, רק שתוחלת החיים באותה תקופה הייתה קצרה בהרבה כך שהסיכוי שאזרח יזכה להגיע לקבל את הקצבה היה קרוב לאפסי…
בישראל יש היום 3 סוגי פנסיה:
- פנסיית זקנה: מוכר גם בתור "קצבת זקנה", סכום שאדם מקבל החל מגיל הפרישה למשך כל ימי חייו הבוגרים. כאן נשאלת השאלה: מהו משך חייו הבוגרים של האדם? ככל שתוחלת החיים מתארכת, אנשים עלולים למצוא את עצמם בקשיים כלכליים כי הכסף שהם חסכו לפנסיה עלול לא להספיק. ואכן תוחלת החיים המתארכת עלולה לגרום לפנסיונרים בעיות כלכליות שכן עם הגיל, הצרכים, ובעיקר הרפואיים, מתגברים ומתייקרים, תרופות, טיפולים, מטפלת וכו'. זה נושא שמחייב התייחסות רצינית מצד סוכן הביטוח הפנסיוני שמלווה אתכם.
- פנסיית נכות: במידה והחוסך נקלע למצב של אי יכולת לעבוד לפני הגיעו לגיל פרישה, הוא יתחיל לקבל קצבת נכות מהקרן (קופת החיסכון) שתלווה אותו עד גיל פרישתו ואז תוחלף בקצבת זקנה.
- פנסיית שארים: במידה והחוסך הלך לעולמו לפני גיל הפרישה יקבלו בן או בת הזוג וילדיו (עד גיל 21) קצבה מתוך הפנסיה שהוא חסך לקראתה.
מה חשוב לבחון בבואנו לבחור מסלול פנסיה?
יש הרבה פרמטרים שחשוב לשים לב אליהם ולקחת אותם בחשבון כשאנחנו בוחרים תוכנית פנסיה, או לפני שעוברים מתוכנית אחת (שיכולה להיות ממש טובה) לתוכנית אחרת. כאן חיוני לבחור סוכן ביטוח אמין ובעל ניסיון רב, שיעזור להתאים את הפנסיה אליכם ולא להיפך. "הבית לגיל השלישי" לדוגמה היא חברה בעלת ניסיון רב ומוכח בנושא, מוזמנים להשאיר פרטים ואשמח לייעץ בנושא.
הפרמטרים העיקריים לבדיקה כוללים: מי חברת הפנסיה? מה הניסיון שלה? מה הגירעון האקטוארי של הפנסיה (כלומר הפנסיה חייבת כספים מעבר לערך הנכסים שבבעלותה), איזה מסלול השקעות נכון עבור האדם עצמו (זה משתנה מאדם לאדם), מהם דמי הניהול שיש לשלם, מה מצבו המשפחתי כרגע (נשוי, רווק, עם ילדים או בלי), מי הם העמיתים הנוספים בקרן ומה גודל הקרן.
לגורמים כגון גובה ההפקדה החודשית, דמי הניהול של הפנסיה, מסלול ההשקעות של הפנסיה, מצב משפחתי ומצב בריאותי בכניסה לתוכנית יש השפעה גדולה על סכום הפנסיה שיתקבל בסוף ועל הצבירה שאיתה האדם יגיע לגיל הפרישה. ככל שהצבירה תהיה יותר גדולה כך הפנסיה בעתיד תהיה יותר גדולה.
מתי להתחיל לחסוך לפנסיה?
ההמלצה הכי טובה שיש לי לתת היא להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם!
לדוגמה, בגיל צעיר אין זה משנה כל כך מה גובה המשכורת, אבל יש הבדל ניכר בין אדם שהחל לחסוך לפנסיה בגיל 25 לבין אדם שהחל לחסוך בגיל 40, שכן כל שנת חסכון – במיוחד בשנים הראשונות – היא קריטית לצבירה שאליה נגיע בסוף.
צריך לזכור כי הגידול בצבירה נובע משני גורמים חשובים:
- מההפקדות החודשיות,
- ומהתשואה – כלומר הריבית שקרן הפנסיה מצליחה להשיג לאדם בהתאם למסלול ההשקעות אותו הוא בחר עם הסוכן. תשואה גדלה עם הזמן, וכאן עקרון התחלה מוקדם פועלת לטובתך.
האם יש אלטרנטיבות לפנסיה?
יש, למרות שכאיש מקצוע מנוסה אני לא ממליץ עליהן כתחליף פנסיה אלא רק כאמצעי להגדיל את החסכונות שלכם. אלה הן: קופת גמל וביטוח מנהלים.
- קופת גמל היא תוכנית חסכון, ללא מרכיבי ביטוח בכלל. קופת גמל מאפשרת לך לחסוך (עם הקלות מס משמעותיות) לטווח ארוך או בינוני, ואז למשוך את הכספים בעתיד. יש סוגים שונים של קופות גמל, אבל זה כבר נושא למאמר אחר.
- ביטוח מנהלים הוא חסכון פנסיוני שהיה מאוד פופולרי בעבר והיום הרבה פחות בשל עלויות הניהול היקרות הכרוכות בו. מצד שני, ביטוח המנהלים מציע יתרונות שלא מוצאים בפנסיה. לכן חשוב להיוועץ עם סוכן ביטוח פנסיוני שבקיא בתחום ויודע לעשות את ההשוואות הנכונות.
מבולבלים? התפקיד שלנו הוא לעשות לכם סדר בבלגן הפנסיוני ולוודא שתקבלו בגיל פרישה את המקסימום שניתן.
מוזמנים לקבוע שיחת ייעוץ בנושא הלא פשוט הזה ולהוריד את רמת הפחד והחרדה.
כשלא יודעים – פשוט מתייעצים.
למידע נוסף:
